Valter Ribeiro

Valter Ribeiro é investidor e estudioso do mercado financeiro desde 2010. Autor do blog daxinvestimentos.com e do livro Domine a Renda Fixa.

LCI do Bradesco é um bom investimento? (2019)

Invest Fácil Bradesco vale a pena

Então, será que a LCI do Bradesco é um bom investimento em 2019? Procuraremos responder à essa questão no presente artigo.

Neste artigo falarei somente sobre a LCI do Bradesco, caso você ainda não saiba como funciona o investimento em LCI, recomendo que você leia meu artigo sobre o que é LCI.

O Bradesco, como outros bancos, disponibiliza para seus clientes financiamentos imobiliários. Os investimentos em LCI são utilizados pelo banco como fonte de renda para tais financiamentos. Por se tratarem de renda fixa e por serem direcionados ao mercado imobiliário, os investimentos em LCI, inclusive do Bradesco, são considerados bastante seguros.

Esclarecemos, antes das características, que os bancos “lançam” LCIs de acordo com o lastro disponível na época, de forma que as características da LCI do Bradesco que falo neste artigo podem não ser a mesmas de quando você estiver lendo essas informações. Acesse a página oficial do banco clicando aqui.

Como funciona a LCI do Bradesco?

A LCI do Bradesco tem as seguintes características:

  • Investimento mínimo: sob consulta;
  • Rentabilidade: Atrelada ao CDI (falamos abaixo);
  • Carência: 90 dias;
  • Liquidez: no vencimento ou após o período de carência;
  • Saque mínimo: R$ 5.000,00 (cinco mil reais);

A LCI do Bradesco é um bom investimento?

LCI Bradesco é um bom investimento?

Normalmente os bancos menores oferecem LCIs mais interessantes que os grandes bancos como o Bradesco, por exemplo. A rentabilidade da LCI do Bradesco, embora não conste no site, segundo minhas pesquisas fica entre 80% e 90% do CDI, portanto, não é das maiores.

Você pode pensar: mas o Bradesco é um grande banco, é mais seguro investir nele do que em um banco menor. Lembre-se, LCI é um tipo de investimento garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito, portanto, em qualquer banco, tem a mesma segurança da poupança.

Some-se a isso o fato de que estamos vivendo uma época de juros baixos. Assim, como a rentabilidade é atrelada ao CDI, se este estiver baixo, a rentabilidade do seu investimento também será pequena.

O CDI atual (novembro/2019) está em 4,9%. Dessa forma, se o Bradesco lhe oferecer uma rentabilidade de 85% do CDI ao ano, por exemplo, você teria uma rentabilidade anual de 3,92% a.a.

Dessa forma, um investimento hipotético de R$ 10.000,00 renderia, em uma ano, R$ 392,00.

Principalmente em períodos de juros baixos, como agora, é importante diversificar os investimentos com aplicações de renda variável. Eu recomendo sempre os fundos imobiliários.

LCI do Bradesco Vale a Pena?

Como qualquer LCI, não há incidência de Imposto de Renda. Também não é cobrado IOF na LCI do Bradesco.

Lembrando, eu elaborei uma planilha que realiza a comparação entre as rentabilidades de investimentos em renda fixa como LCA, LCI, CDB e outros. Para baixar a planilha clique aqui.

Com base no exposto,  não considero a LCI do Bradesco um bom investimento, no momento.

Você viu, neste post:

  1. Como funciona a LCI do Bradesco?
  2. A LCI do Bradesco é um bom investimento?

 

A LCA do Banco do Brasil – BB – é um bom investimento? (2021)

LCA do Banco do Brasil BB

A busca por investimentos em LCA cresce a cada dia que passa. Você gostaria de ter mais informações sobre a LCA do Banco do Brasil – BB? Veja mais sobre investimento a seguir

Antes, porém, caso você ainda não entenda o investimento, recomendo que dê uma olhada no meu post o que é LCA, pois aqui falarei somente da LCA do Banco do Brasil.

LCA do Banco do Brasil - BBO Banco do Brasil tem, entre seus produtos financeiros, a concessão de financiamentos para o agronegócio. A LCA – Letra de Crédito do Agronegócio – é um investimento criado para que bancos captem recursos para esse tipo de financiamento.

O investimento em LCA é considerado de baixo risco e rentabilidade apenas razoável.

Deixo claro, desde logo, que os bancos “lançam” LCAs de acordo com o lastro disponível no período, de maneira que as características da LCA do Banco do Brasil expostas aqui podem variar com o tempo.

Em razão disso, recomendo que você dê uma olhada na página oficial da LCA do Banco do Brasil para verificar as características atuais.

Noções básicas sobre LCA

Aplicar em LCA é como emprestar dinheiro para um banco que, após o prazo combinado, lhe devolverá o dinheiro aplicado com a taxa de juros contratada.

Os juros podem ser pré-fixados ou pós-fixados:

  • No pré-fixado você sabe a rentabilidade já no momento da aplicação.
  • Nos pós-fixados a rentabilidade é atrelada a um determinado índice como CDI, IPCA, Selic etc. Dessa forma, você só saberá a rentabilidade exata da sua aplicação no final.

O Banco do Brasil possui LCAs pré e pós fixadas com diferentes características.

O importante é saber encontrar a melhor rentabilidade e também proteger seu dinheiro, como mostro neste artigo.

Como funciona a LCA do Banco do Brasil – BB?

A LCA do Banco do Brasil possui três modos no momento:

LCA Pós com resgate

  • Investimento mínimo: R$ 500,00;
  • Rentabilidade: percentual do CDI no momento da contratação;
  • Carência: 90 dias. Você só conseguirá resgatar após esse prazo.

LCA Pós sem resgate

  • Investimento mínimo: R$ 500,00;
  • Rentabilidade: percentual do CDI no momento da contratação;
  • Prazo: 360 e 720 dias. Quanto maior o prazo, maior a rentabilidade.

LCA Prefixada

  • Investimento mínimo: R$ 500,00;
  • Rentabilidade: rentabilidade fixa definida no momento da contratação;
  • Prazo: 180, 360 e 720 dias. Quanto maior o prazo, maior a rentabilidade.

A LCA do Banco do Brasil é um bom investimento?

Geralmente as LCAs de bancos de menor porte oferecem melhores rentabilidade e, em qualquer banco, oferecem a mesma segurança, conforme mostro mais adiante.

A rentabilidade é verificada no momento da contratação, dessa forma, não tenho como analisá-la aqui.

Segurança da LCA do BB

Investimentos em LCA são considerados bastante seguros, principalmente quando feitos em grandes bancos como o BB, mas não só nesse tipo de banco.

Qualquer investimento em LCA possui garantia do Fundo Garantidor de Crédito até o limite de R$ 250 mil. Ou seja, até esse limite, mesmo que o banco venha a quebrar, você seria ressarcido.

Dessa forma, caso você encontre LCAs mais rentáveis em bancos menores, até R$ 250 mil, a segurança é a mesma.

Imposto de Renda e IOF

Não há incidência de Imposto de Renda – IR ou IOF na LCA do Banco do Brasil.

Assim, a rentabilidade que você obtiver já será líquida.

Concluindo…

Como eu disse antes, o CDI atual está em níveis muito baixos em torno de 4,5%, vale lembrar que já esteve em mais de 14%. A diversificação é o segredo. Por isso, se você quer fazer seu dinheiro render de maneira segura tem que ler isto.

Neste momento, a rentabilidade da LCA do Banco do Brasil – BB pode não ser das mais atrativas.

Fundos DI – A verdade! (2019)

Fundos DI

Os fundos DI ou Fundos Referenciados DI são fundos pós fixados que investem, no mínimo, 95% do seu patrimônio em Títulos Públicos atrelados à SELIC. Os 5% restantes são aplicados em fundos de curto prazo.

Fundos DI são considerados investimentos bastante seguros, já que não aplicam em ativos de risco, contudo, dificilmente lhe darão boa rentabilidade.

Como investimento no sentido de fazer seu dinheiro crescer, eu não recomendo os fundos DI,  mas prossiga com a leitura,  pois em alguns casos ele pode ser utilizado como reserva de emergência, como explico adiante.

Fundos DI – Por que investir neles?

O investimento em fundos DI pode ser utilizado como investimento alternativo à poupança, pois, dependendo da sua taxa de administração, terá uma rentabilidade muito próxima à ela.

Você pode pensar:

Valter, se ele rende próximo da poupança, qual a razão para investir nele?

O fundo DI tem rentabilidade e liquidez diárias!

Tá, mas o que isso quer dizer?

Aplicando na poupança, seu dinheiro só rende de 30 em 30 dias. Ou seja, se você aplicar o dinheiro hoje e sacar daqui a 20 dias não terá qualquer rentabilidade.

Em relação ao fundo DI, tendo em vista sua rentabilidade diária, se você aplicar hoje e sacar daqui a 7 dias, por exemplo, se dinheiro já terá rendido um pouco.

Dessa forma, alguns fundos DI podem ser utilizados como reserva de emergência ou para aquele dinheiro que você está guardando para usar daqui a pouco.

Por exemplo: se você tem uma quantia de dinheiro que terá que utilizar para pagar um serviço que só terminará daqui a 20 dias, pode ser interessante aplicar em um fundo DI de baixa taxa de administração, pois, quando for a data de pagar o serviço, seu dinheiro já terá rendido um pouco.

Fundos DI

Fundo DI ou Tesouro Selic?

Muitos têm essa dúvida.

Os fundos DI variam de banco para banco, possuindo diversas taxas de administração, portanto, não há como ter uma resposta pronta.

Lembrando que aqui estou partindo do princípio que você está utilizando ambos os investimentos como reserva de emergência. Nesse caso, a comodidade e rapidez para aplicação e resgate são quase tão importantes quanto a rentabilidade.

Um DI de taxa de administração baixa terá rentabilidade será muito próxima do Tesouro Selic.

Uma vantagem do fundo DI é que você investe no próprio banco, portanto, pode aplicar e resgatar “na hora”. Ou seja, se você possui dinheiro em fundo DI e precisar dele agora, basta entrar na sua conta e resgatar.

Em relação ao Tesouro Selic não é assim. O  dinheiro está aplicado no Tesouro, dessa forma, levará um tempo para o mesmo ir da sua conta para o tesouro e do tesouro para a sua conta.

Taxa de Administração dos fundos referenciados DI

Uma variável que deve ler levada em consideração quando se pretende investir neste tipo de fundo é a taxa de administração. Quanto maior for a taxa, menor o rendimento líquido. As taxas variam de fundo para fundo e de banco para banco.

A taxa é descontada da rentabilidade. Dessa forma, não há rentabilidade negativa (prejuízo), portanto, quanto menor a taxa, maior sua rentabilidade.

A título de exemplo, no momento que escrevo este artigo, o BB Referenciado DI LP 50 mil (investimento mínimo de 50 mil reais) tem taxa de administração de 1%, enquanto no BB Referenciado DI Social 50 (investimento mínimo de 50 reais) a taxa é de 2,6%.

Normalmente ocorre assim, quanto maior o investimento inicial exigido, menor a taxa de administração e, consequentemente maior a rentabilidade líquida.

Imposto de Renda e IOF dos fundos referenciados DI

Tanto o Imposto de Renda – IR como o IOF são regressivos, ou seja, diminuem com o passar do tempo.

Quanto ao IOF, diferentemente do IR, só há cobrança caso seja realizado resgate antes de 30 dias da aplicação. Após esse prazo, o IOF não é mais cobrado.

O imposto de renda regressivo é calculado sobre o lucro da seguinte forma:

  • Até 180 dias: 22,5%
  • De 181 a 360 dias: 20%
  • De 361 até 720 dias: 17,5%
  • A partir de 721 dias: 15%

Os impostos também são cobrados sobre a rentabilidade.

Há também outro tributo chamado come-cotas, que seria como um “adiantamento” do Imposto de Renda. A cobrança é feita duas vezes por ano: a primeira em maio e a segunda em novembro. No come-cotas são cobrados 15% de impostos em cima da rentabilidade do período, sendo deduzidos da sua aplicação no formato de cotas.

  • Então Valter, vou pagar o imposto duas vezes?

Não. No resgate o investidor pagará somente a diferença entre o IR devido e o já pago na forma de come-cotas.

Fundo DI vale a pena?

Como expliquei antes, se for como forma de guardar dinheiro para usar em pouco tempo ou como reserva de emergência determinados fundos DI podem sim valerem a pena.

Contudo, como investimento no sentido de fazer seu dinheiro crescer, não.

Investimentos devem ser feitos pensando no longo prazo. Investir para resgatar daqui a alguns meses não é investimento, é guardar dinheiro.

Como investimento existem outras opções bem melhores. Uma que sempre recomendo são os fundos imobiliários.

Por fim, espero, com este rápido artigo, ter esclarecido o que são Fundos DI.

 

A LCI do Banco do Brasil – BB – é um bom investimento?

LCI Banco do Brasil

Procurando informações sobre investimentos em LCI no Banco do Brasil – BB? Veja a seguir como funciona esse investimentos.

Caso você ainda não entenda como funciona uma LCI, recomendo que você leia o post sobre o que é LCI, pois aqui falarei apenas das características da LCI do BB.

O Banco do Brasil, assim como outros bancos, disponibiliza a seus clientes financiamentos imobiliários. A LCI – Letra de Crédito Imobiliário é um investimento criado para que bancos captem recursos para os referidos financiamentos.

Importante deixar claro que os bancos “lançam” LCIs de acordo com o lastro disponível na momento, de forma que as características da LCI do Banco do Brasil que falarei neste artigo podem não ser a mesmas de quando você estiver lendo essas informações.

Recomendo, portanto, que você dê uma olhada na  página oficial do Banco do Brasil para conferir as características atuais.

Neste post, além de mostrar as características do investimento, analiso-o sob o ponto de vista técnico para que você possa verificar se o mesmo é ou não um bom investimento para você.

LCI do Banco do Brasil vale a pena?

Noções básicas sobre LCI

Aplicar em LCI é como emprestar dinheiro para um banco que, após o prazo combinado, lhe devolverá o dinheiro aplicado com a taxa de juros contratada.

Os juros podem ser pré-fixados ou pós-fixados. No pré-fixado você sabe a rentabilidade já no momento da aplicação. Nos pós-fixados a rentabilidade é atrelada a um determinado índice como CDI, IPCA, Selic etc. Dessa forma, você só saberá a rentabilidade exata da sua aplicação no final.

A LCI do Banco do Brasil é pós-fixada e atrelada ao CDI. Assim sendo a rentabilidade de aplicação dependerá de quanto for o CDI do período.

Como funciona a LCI do Banco do Brasil – BB?

A LCI do BB disponível para investimento no momento em que escrevo est post tem as seguintes características:

  • Investimento mínimo: R$ 500,00 (quinhentos reais);
  • Rentabilidade: 92% do CDI. * Pode ser alterada com o tempo. Assim, se o CDI anual for de 11%, sua rentabilidade anual seria de 10,12%. Veja no vídeo abaixo como conferir a rentabilidade atualizada.
  • Carência: 280 dias. Você só poderá resgatar após esse prazo;
  • Liquidez: diária após o prazo;

A LCI do Banco do Brasil é um bom investimento?

Existem LCIs melhores em bancos de menor porte e, dentre os grandes bancos, considero a LCI do Banco do Brasil um bom investimento.

Na fase atual do mercado com um CDI em torno de 10,5 a 11, esse investimento é satisfatório, tendo em vista sua segurança.

Um ponto com o qual você deve ficar atento é o prazo. São 280 dias, entenda que você não poderá resgatar seu investimento durante esse prazo. Dessa forma, invista somente um capital que não utilizará nos próximos dias.

Além disso, é importante saber encontrar a melhores rentabilidades e também proteger seu dinheiro, como mostro neste artigo.

A LCI do Banco do Brasil é melhor que a poupança?

Com a Selic e CDI do momento que atualizo este post, a LCI do Banco do Brasil é mais rentável que a poupança. A LCI do BB renderia aproximadamente  10,12% ao ano, enquanto a poupança renderia em torno de 7%.

Segurança da LCI do BB

A LCI do Banco do Brasil - BB - é um bom investimento?Investimentos em LCI são considerados bastante seguros, principalmente quando feitos em grandes bancos como o BB, mas não só nesse tipo de banco.

Qualquer investimento em LCI possui garantia do Fundo Garantidor de Crédito até o limite de R$ 250 mil. Ou seja, até esse limite, mesmo que o banco venha a quebrar, você seria ressarcido.

Dessa forma, caso você encontre LCIs mais rentáveis em bancos menores, até R$ 250 mil, a segurança é a mesma.

Imposto de Renda e IOF

Não há incidência de Imposto de Renda – IR ou IOF na LCI do Banco do Brasil.

Assim, a rentabilidade que você obtiver já será líquida.

Concluindo…

Como eu disse antes, com o CDI atual, o investimento na LCI do Banco do Brasil é sim uma boa opção.

Confira o vídeo do meu canal sobre esse investimento:

Você viu neste post:

Ações ordinárias (ON) e preferenciais (PN) – Diferenças

Ações preferenciais pn e ordinárias on diferenças

As ações negociadas na Bovespa são de dois tipos: Você sabe a diferença entre ações ordinárias (ON) e preferenciais (PN)? A maior parte dos investidores iniciantes tem essa dúvida quando estão ingressando no mundo das ações. Não se preocupe, procurarei esclarecer todas as dúvidas neste artigo.

Aproveite, também, e dê uma olhada em meu post sobre como investir na bolsa de valores.

O que são ações preferencias nominativas – PN?

As ações preferenciais nominativas (PN) são exclusivas do mercado brasileiro, não existem em alguns mercados mais desenvolvidos, como o americano, por exemplo. Esse tipo de ação não dá direito de voto ao acionista, contudo, são “preferenciais” no recebimento de dividendos e, no Brasil, geralmente possuem melhor liquidez do que as ordinárias.

Em razão disso, muitos consideram que as ações preferenciais são melhores para os pequenos investidores, já que são mais fáceis de serem negociadas (liquidez) e dão preferência no recebimento de dividendos, caso a empresa tenha lucro.

Deixo claro que isso varia de época para época e de ação para ação. Nada impede que uma ação ON seja mais líquida que um PN. O mercado é quem determina isso.

No geral, se você tem uma carteira voltada para o recebimento de dividendos, provavelmente as preferenciais são as mais adequadas.

Lembro que essa diferenciação não existe para que investe em fundos imobiliários.

Leia também:

O que são ações ordinárias nominativas – ON?

Ações ordinárias (ON) e preferenciais (PN) - DiferençasOs detentores de ações ordinárias nominativas (ON) têm o direito de voto nas assembleias da empresa. Contudo, no caso de um pequeno investidor, esse direito é bastante limitado, já que seu voto pode ser “irrelevante” perto dos grandes investidores.

Quando investimentos em ações, considerando o investimento no sentido real da palavra, ou seja, comprar algo agora que valerá mais no futuro, é importante investirmos partindo do princípio que estamos virando sócios da empresa.

A ação é um “pedaço” de uma empresa. Quando você compra uma ação, portanto, está virando sócio dela. Sob essa ótica, o investidor pode dar preferência às ações ON. Com esse tipo de ação efetivamente nos tornamos sócios.

Muito gente começa a investir em ações, ganho um pouco de dinheiro e pouco depois perde bastante dinheiro. Isso se deve principalmente ao fato de as pessoas se esquecerem que uma ação é um pedaço de uma empresa e ao comprar uma ação você se torna sócio dela.

Uma das grandes vantagens das ações ordinárias (ON) é o “tag along”. A Lei das Sociedades Anônimas garante que todo acionista com ações ordinárias tenha direito de participação no prêmio de controle. Segundo a lei, esses acionistas tem o direito de receber por suas ações o valor de, no mínimo 80%, do pago para os controladores, em caso de venda da empresa.

Por exemplo, se uma empresa possuir 51% das ações nas mãos do grupo controlador, 20% em fundos de investimentos e 29% negociadas em bolsa (pessoas físicas), caso uma outra empresa queira comprar as ações dos controladores ela terá que oferecer aos minoritários a compra de suas ações por, no mínimo, 80% do valor oferecido aos controladores.

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ON 3 e PN 4

Ações ON são sempre 3, já as PN podem ser 4, 5 ou 6 normalmente. O que as diferencia são as classes: 4 para classe A, 5 para classe B e assim por diante. Cada classe de ações preferenciais têm seus próprios direitos e restrições, principalmente referente ao recebimento de dividendos, diferenciando-se a porcentagem. Aconselha-se a leitura do estatuto da empresa para entender essa divisão.

Não importa se ON ou PN, investimento em ações é capaz de construir riqueza com solidez, desde que se invista da maneira certa.

Vale a pena investir em ações?

O mercado de ações realmente é capaz de propiciar bons ganhos quando se aplica da maneira correta. O ideal é que você tenha uma estratégia definida e a siga.

Espero, com este artigo, ter esclarecido as diferenças entre as ações nominativas ordinárias (ON) e preferenciais (PN).

O que é LCA – Letra de Crédito do Agronegócio (2019)

O que é LCA

Você tem dúvidas sobre o que é LCA? LCA significa Letra de Crédito do Agronegócio e é um título de crédito emitido pelos bancos para captação de recursos para financiamento do setor agropecuário. Embora pertença aos bancos, a LCA foi criada pelo governo visando gerar uma fonte extra de financiamento ao agronegócio.

Pronto, agora que você já sabe o que é LCA, vamos nos aprofundar um pouco mais no tema.

LCA é um investimento seguro?

A LCA é garantida pelo FGC – Fundo Garantidor de Crédito, até R$ 250.000,00 (duzentos e cinquenta mil reais), por CPF, possuindo, assim, a mesma garantia da poupança.

Independente do banco no qual você invista, até o valor de R$ 250.000,00 você está garantido, mesmo que o banco quebre.

Por ser de renda fixa e pela garantia do FGC, a LCA é considerado um investimento seguro.

Qual o rendimento da LCA?

Além de sabermos o que é LCA é importante saber como funciona a rentabilidade desse investimento. LCAs são títulos emitidos individualmente por cada banco, o rendimento varia de LCA para LCA e de banco para banco. No mesmo banco pode haver LCAs com rendimentos diferentes, inclusive.

A rentabilidade da LCA pode ser pré fixado ou pós fixada.

Normalmente a rentabilidade da LCA é expressa em um percentual do CDI. Por exemplo, digamos que o CDI atual seja de 6,5%, caso você aplique em uma LCA que pague 90% a.a. do CDI, seu rendimento seria de 5,85% a.a.

As LCAs, em sua maioria, possuem rentabilidade mais alta que as LCIs. No entanto, normalmente, também exigem um investimento inicial maior.

Contudo, como dissemos, isso varia de LCA para LCA  e de banco para banco.

Liquidez da LCA

O que é LCA - Entenda o InvestimentoLCA normalmente tem prazo de vencimento. O dinheiro investido só pode ser resgatado, na maior parte das vezes, no vencimento do título.

Dessa forma, se você investiu em uma LCA com vencimento de 6 meses, o dinheiro só poderá ser sacado após esse prazo. Existem LCAs dos mais diversos prazos, escolha uma que se adeque a seus objetivos.

Você deve fazer um planejamento. Considere que você ficará sem poder utilizar o dinheiro que aplicou durante o prazo estabelecido na LCA.

Onde investir em LCA

Procuro não indicar instituições específicas aqui no blog. Vários bancos disponibilizam LCAs, você pode contratar diretamente com seu banco ou por meio de corretoras.

Para facilitar sua pesquisa, leve em consideração, principalmente, dois pontos: investimento mínimo e prazo de vencimento. Quanto maior o investimento mínimo necessário, maior será o percentual do CDI oferecido pelo banco, assim como, quanto maior o prazo, maior a taxa de juros oferecida.

Em suas pesquisas talvez você perceba que menores bancos oferecem melhores taxas. Esses bancos tem menor número de clientes de forma que, para captarem investimentos, obrigam-se a oferecer rendimentos mais atrativos.

Lembrando, eu elaborei uma planilha que realiza a comparação entre as rentabilidades de investimentos em renda fixa como LCA, LCI, CDB e outros. Para baixar a planilha clique aqui.

Taxas e impostos da LCA

Sobre a LCA não incide Imposto de Renda.

Como, até onde conheço, não há nenhuma LCA com prazo menor que 30 dias, também não há cobrança de IOF.

Você viu, neste post, o que é LCA.