Educação Financeira

É isso, investimentos não lhe deixarão rico! Quer entender a razão? Prossiga com a leitura que eu explico melhor! Vou lhe mostrar que os investimentos comuns não lhe deixarão rico, mas no final mostro qual é o melhor investimento que você pode fazer.

Você pode estar pensando nesse momento:

Este é um blog totalmente dedicado a investimentos e o cara vem me falar que investimentos não me deixarão rico?

Pois é, mas essa é a realidade, pelo menos em parte.

Antes de explicar a razão, vamos relembrar o básico de como funciona um orçamento.

Como funciona um orçamento familiar

Nosso orçamento tem, no geral, duas linhas: Receitas e despesas.

Essas duas linhas podem gerar três situações:

1. Receitas maiores que despesas
2. Receitas iguais às despesas
3. Receitas menores do que as despesas

A primeira hipótese é boa, a segunda é neutra e a terceira é negativa.

Alguém que possui dinheiro para investir, em condições normais, deve estar enquadrado na primeira hipótese, ou seja, possui receitas maiores que suas despesas e pega parte dessa “sobra” e investe, não é mesmo?

Pois bem, a partir daí cria-se uma terceira linha.

A terceira linha

Começando a investir você cria uma terceira linha, a dos seus investimentos:

Se você passa a investir, mês a mês, e não retira os juros obtidos, com o tempo, a lógica é que a terceira linha dos investimentos chegue a superar a das despesas e, quem sabe a das receitas.

Isso seria o que se pode chamar de riqueza financeira:  possuir um capital que gere, de juros, o suficiente para cobrir todas as suas despesas.

Nesse cenário, você poderia considerar que alcançou a liberdade financeira, pois, mesmo se não trabalhasse, conseguiria suprir suas necessidades com folga.

No entanto, na imagem você percebe, também, que a linha das receitas e das despesas permaneceu constante. Isso acontece normalmente?

Não!

Na prática o dia a dia das pessoas não funciona assim. Nossa vida financeira é bastante dinâmica com diversas alterações de ganhos e gastos.

Além disso, a economia do Brasil não é das mais estáveis, de forma que o valor do dinheiro varia muito com o tempo.

Dessa forma, para alcançar a sonhada liberdade financeira o ideal é que minhas receitas e meus investimentos cresçam em maior vulto do que minhas despesas. Pois sim, exceto em raras exceções, as despesas também vão crescer.

Assim, fica claro que o tempo que eu demorarei para alcançar esse estado de liberdade financeira depende do quanto crescem minha renda e meus investimentos.  

Considerando que investimos somente uma parte menor do que temos de receita e considerando que nossas despesas, no geral, são “proporcionais” aos nossos ganhos, por melhor investidor que você seja, demorará muito tempo para que seu capital investido, por si só, gere juros maiores que suas despesas.

Por isso, quando eu disse que investimentos normais não lhe deixarão rico, na verdade eu quis dizer que somente investimentos normais não lhe deixarão rico.

Há pessoas que pregam que você tem que levar uma vida limitada no período de “acumulação” para, no futuro, colher os resultados.

Eu não critico, cada um deve levar a vida que entender melhor, contudo, penso diferente.

Eu posso viver bem enquanto caminho para a liberdade financeira e para alcançar essa liberdade terei que fazer o melhor investimento de todos, todos os dias.

Esse sim é capaz de levar qualquer um a riqueza e está disponível a todos.

O melhor investimento de todos

Você sabe qual é o melhor investimento de todos e que é capaz de conduzir qualquer um à riqueza?

Olhe no espelho, é você mesmo!

Entendeu? Não?

Funciona assim.

Você é o gerador de resultados para sua vida, em todos os aspectos.

Se você é um funcionário, sua renda é advinda do seu trabalho.

Se você empreende, sua renda vem do seu negócio, administrado por você.

De toda forma você é o ativo principal gerador de capital para o seu orçamento.

Lembra das linhas do orçamento?

Então, você é o mecanismo que determina o quanto aquela linha cresce, ou, às vezes, diminui.

Se a linha das receitas aumenta e você aumenta junto a dos investimentos, a velocidade de crescimento da terceira linha é maior e, em menor prazo, você alcança a liberdade financeira.

Mais receita, gera mais investimento, que gera mais juros….

Como disse, os investimentos comuns, sozinhos, por melhores que sejam, levarão muito tempo até lhe conduzirem à liberdade.

Sendo você o seu principal ativo, invista no seu crescimento pessoal. Muita gente não enxerga isso e desanima no caminho rumo a liberdade, pois vê que seu capital está crescendo “devagar”.

Se você se torna uma pessoa “maior”, seja lá qual for a sua atividade, consegue gerar mais receita e aumentar seus investimentos.

O caminho do crescimento pessoal tem que ser constante, ou seja, devemos estar em processo de aprendizado o tempo todo, mesmo que não consigamos ver onde isso melhorará nossa vida de imediato. O seu “eu do futuro” agradecerá o aprendizado que o seu “eu de hoje” obtiver.

Não importa o ramo no qual você atua. O que é preciso fazer para se tornar um profissional melhor do que você é hoje? Reflita sobre e faça o necessário!

Eu, pessoalmente, procuro estar sempre lendo livros novos e fazendo algum curso de aperfeiçoamento, o tempo inteiro. Termino um e começo outro.

Esse processo de crescimento pessoal lhe torna uma pessoa “maior”, o que lhe faz enxergar oportunidades que, sem o melhoramento, você não veria. É incrível a quantidade de oportunidades que surgem quando possuímos uma quantidade maior de conhecimento que nos permitem enxergá-las.

Além de aumentar seu ângulo de visão para enxergar oportunidades, estar em constante evolução o deixa mais apto a aproveitar as oportunidades. Isso é importante, pois, de nada adianta eu enxergar uma chance de crescimento se eu não possuir as qualidade e requisitos necessários para aproveitar.

Por isso o maior investimento que você pode fazer é em si mesmo. Faça cursos, treinamentos, leia livros, enfim, faça o que for necessário para ser um profissional melhor, seja em qual área for. Não se contente em ser mediano.

Lembre-se: você é o principal ativo do seu orçamento, fazer esse ativo (você) crescer, fará com que aumente a linha das receitas e consequentemente dos investimentos.

Certo, mas e os investimentos financeiros, não é importante escolher os certos?

Sim, eles são uma parte do processo, mas não a parte principal.

Tenho uma frase que resume isso: investimentos não lhe deixarão rico, mas sem eles não é possível enriquecer.

Confuso?

Vou explicar nos próximo post o papel dos investimentos no processo de alcançar a liberdade financeira.

Começamos aqui a 2ª parte do Guia de Como investir dinheiro. Para quem não leu aqui está o link para o Como Investir Dinheiro – 1ª Parte.

No primeiro post falei sobre a organização financeira, que é etapa essencial para quem pretender se tornar um bom investidor.

Investir sem uma boa organização financeira dificilmente lhe levará a ter um crescimento financeiro sólido.

Organização financeira – parte 2

Falei de maneira resumida no post anterior. Prosseguindo com os conceitos, além da definição do quanto você ganha e do quanto você gasta, deve haver a separação do dinheiro especificamente para investimento. Isso deve fazer parte do orçamento mensal.

Quanto investir?

Aí vai da capacidade e necessidade de cada um. Perfis diferentes com objetivos diferentes necessitam de diferentes “quantidades” de dinheiro.

Como número quase “cabalístico”, diz-se que devemos investir, pelo menos, 10% do que ganhamos. Logicamente você pode investir 20, 30 ou 50%, enfim, vai do orçamento e objetivo de cada um.

Acho importante, contudo, respeitar o mínimo de 10%.

Mas Valter, e se eu ainda não consigo separar 10% para investir sem afetar meu orçamento?

Pois é, nesse caso específico você deve começar com o que é possível. Contudo, essa situação não deve perdurar. Com o tempo, o ideal é que você consiga investir mensalmente pelo menos 10% do que ganha. Vale o mesmo conceito de aumentar o resto mínimo que falei no post anterior: ou você aumenta o que ganha, ou diminui o que gasta, ou ambos.

Mais adiante no post falo como você conseguirá aumentar o que ganha.

Com essa parte superada, seu orçamento ficaria assim:

Como você pode ver. Apenas peguei o orçamento utilizado no post anterior e adicionei a linha de investimentos. Estou colocando aqui de maneira bem simples, só para explicar o conceito mesmo.

O que quero deixar claro é que investir não pode ser algo que acontece quando você recebe um dinheiro extra, ou quando sobra alguma coisa. O investimento deve fazer parte do seu orçamento mensal, você deve ter esse compromisso.

Gosto de falar que quem tem um orçamento organizado que, após receber seus ganhos, paga todas as contas e investe o planejado, não fica com a “consciência pesada” por gastar o que sobra, pois já terá cumprido suas obrigações presentes e estará formando um patrimônio futuro.

2º Passo – a mentalidade investidora

Pois bem, organizar o orçamento e inserir investimentos em seu orçamento mensal é a primeira parte.

Agora, precisamos adquirir a mentalidade investidora.

Lembro que, no início, eu não entendia muito bem a razão para investir. Dessa forma, eu “guardava” um pouco de dinheiro e, depois de um tempo, gastava com alguma coisa. “Guardava” mais um tanto e, posteriormente, gastava.

Não importava o quanto eu investia por mês nem que rentabilidade eu obtinha, pois, após algum tempo, meu patrimônio investido era zerado.

Isso mudou depois que eu li o livro: O Homem mais Rico da Babilônia. A partir da leitura, percebi que o enriquecimento financeiro é um processo. Formação de patrimônio é um passo a passo constante, não é algo que acontece de maneira mágica, exceto casos esporádicos como ganhar na loteria, por exemplo.

Percebi que enquanto eu continuasse, de tempos em tempos, zerando meu patrimônio investido, jamais alcançaria um situação financeira confortável.

Por mais que eu tivesse um salário que mantinha um bom padrão de vida, em termos de aumento patrimonial eu não tinha nada.

Caiu a fixa. Criei meu plano de desenvolvimento financeiro e o sigo desde então.

Você está no caminho certo quando, mês a mês, vê seu patrimônio financeiro aumentando. Você tem que colocar seu patrimônio para funcionar no efeito bola de neve, sempre crescendo um pouco a cada volta. Tem que seguir assim, mês a mês, ano a ano …

Esse mês você investe X e vai obter uma determinada rentabilidade.

Mês que vem você investe X novamente, e esse será somado com a rentabilidade e o investimento do mês anterior.

No mês seguinte você faz a mesma coisa. Quanto mais o tempo passa, mais seu capital aumenta, juntamente com a rentabilidade que você obtêm.

É tudo questão de hábito. Crie o compromisso de agir assim por pelo menos um ano. Defina o quanto vai investir mensalmente e persista, pelo menos por um ano. Você verá como, quando chegar lá, sua cabeça já estará diferente em relação a investimentos. Comece com o que for possível. Quando falamos desse método não é só uma questão financeira, tem uma abordagem mental envolvida.

Muitas pessoas, exemplo no qual eu me incluo, após começarem a investir da maneira acima descrita, desenvolvem formas de ganhar mais dinheiro, passando a investir mais ainda. Leia o parágrafo a seguir com atenção, mais de uma vez se possível.

Parece que nosso cérebro, após pegar o hábito do investimento, passa a enxergar oportunidades que antes não víamos sobre como ganhar mais dinheiro. Coloque seu cérebro para trabalhar na mentalidade investidora por meio do hábito de investir mensalmente. No futuro você verá que os resultados vão muito além dos investimentos em si, sua forma de gerir e ganhar dinheiro muda completamente.

Mas para que mudar? Como funcionário teria uma aposentadoria mesmo!

Pensei isso no inicio, mas aqui são suas situações.

Previdência Pública

Sempre digo que confiar seu futuro financeiro à previdência pública é, no mínimo, arriscado.

Muita gente não percebe que está deixando seu vida futura à mercê de um só “tiro”, e o pior, que esse “tiro” não está nas suas mãos.

Com um rápido estudo da história da Previdência Pública você pode verificar como, reforma após reforma, os benefícios só diminuem. Isso claramente é uma tendência.

Eu no momento tenho 34 anos e tenho dúvidas se a previdência como a conhecermos vai, sequer, existir no futuro. (só achismo !).

Como eu disse, é no mínimo arriscado confiar na Previdência Pública. O pior é que, quando formos nos aposentar, será pelo fato de já estarmos com a idade avançada. Se algo mudar, teremos ainda “pique” para trabalhar mais?

Contudo, mesmo que exista a previdência como a conhecemos, não são poucos os casos de pessoas que tiveram seu padrão de vida drasticamente reduzido quando se aposentaram. Trabalhando essas pessoas recebiam “extras” que, quando aposentadas, não mais recebem. Conheço pessoas que se aposentaram e, após alguns meses, se “desaposentaram” para voltar a trabalhar, a realidade financeira muda.

Por fim, mesmo que exista a previdência como a conhecemos e mesmo que você receba de aposentadoria exatamente o que recebe de salário, não seria interessante melhorar seu padrão de vida no futuro?

Muitos devem ter pensado agora, posso fazer uma previdência privada.

Previdência Privada

Sim você pode ter uma previdência pública e uma privada.

Você sabe o que a previdência privada faz com seu dinheiro?

Advinha?

Investe.

As instituições que mantem previdência privada investem seu dinheiro e, evidentemente, cobram uma taxa por isso.

Pense: se a previdência privada vai pegar meu dinheiro e investir, cobrando taxas, por que eu mesmo não invisto então?

Pois é meus amigos, seja você sua própria previdência.

Previdência Pessoal

Ser nossa própria previdência tem a vantagem de que somos nós que definimos o investimento mensal, o prazo e o capital que pretendemos. Além disso, em termos de mentalidade, ganhamos uma sensação de poder bastante positiva, pois nós estamos dirigindo nosso futuro com as próprias mãos.

Muita gente, por exemplo, tem o “sonho” de acumular 1 milhão de reais.

Isso é possível para qualquer um, o que vai mudar é o prazo. Na verdade, são três variáveis: prazo, dinheiro investido e rentabilidade.

• Se quero 1 milhão, em 20 anos, investindo 1000 reais por mês, terei que obter uma rentabilidade X;
• Se quero 1 milhão, em 20 anos, investindo 2000 reais por mês, a rentabilidade poderá ser menor que X;
• Se quero 1 milhão, em 10 anos, ou terei que investir mais que 2000 mil, ou ter uma rentabilidade maior, ou ambos;

São sempre essas variáveis. Se quero um determinado patrimônio, quanto menor o prazo, maior o dinheiro investido e a rentabilidade necessários. Se quero o mesmo patrimônio, em um prazo maior, menor pode ser o dinheiro investido e/ou rentabilidade.

3º Passo – como investir corretamente

Pois bem, quem acompanha o blog deve ter percebido a quantidade de investimentos existentes.

São vários de renda fixa como LCI, LCA, CDB e Tesouro Direto; e vários outros de renda variável como ações, fundos multimercados, dólar etc.

Eu admito que para o investidor “não profissional” é um tanto complexo realizar boas escolhas e, principalmente, controlar seus investimentos em meio à quantidade de opções.

Além disso, o ideal não é investir em um só investimento, mas sim formar uma carteira de investimentos.

Uma carteira de investimentos é, de maneira resumida, dividir seu patrimônio em investimentos diferentes, com características diferentes, visando ter uma rentabilidade e/ou segurança acima de investimentos individualizados.

A carteira de investimentos, evidentemente, varia de acordo com o perfil de cada um. Uns tem mais tolerância ao risco, outros menos. Uns podem investir 1000 reais, uns 10 mil, ou outros 100 mil; uns querem patrimônio no longo prazo, ou outros no médio. Enfim, varia muito de pessoa para pessoa, não existe um modelo.

No meu livro Domine os Investimentos Seguros eu ensino como fazer.

O importante é seguir o guia:

1. Organize seu orçamento;
2. Determine, pelo menos, 10% da renda para investimentos;
3. Coloque seu cérebro na mentalidade investidora;
4. Forme uma carteira de investimentos adequada;
5. Colha os frutos do seu trabalho.

Agindo conforme esse guia, você não precisará esperar até 60, 65, 70, 80 ou 90 anos para “se aposentar”. O prazo vai depender do quanto você conseguir investir mensalmente e da qualidade da sua carteira de investimentos. O importante é que sempre dá certo, a única coisa que muda é o prazo.

Pense: agindo assim você garantirá um futuro  superior à sua situação atual, isso falando sob o ponto de vista exclusivamente financeiro.

Além disso, como falei, quando adquirimos a mentalidade financeira adequada, nosso cérebro passa a agir de maneira diferente em relação ao dinheiro. Quem realmente desenvolve essa mentalidade, normalmente, desenvolve formas de ganhar mais dinheiro. Investe mais, ganha mais dinheiro e entra em um ciclo virtuoso de enriquecimento.

Qual tal testar? Você só tem a ganhar.

Abraços e até a próxima.