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Como montar uma carteira de investimentos

Você sabia que a forma de obter melhores rentabilidades para o seu dinheiro é montando uma carteira de investimentos?

Uma boa carteira de investimentos pode reduzir o risco ao qual seu dinheiro está submetido e, ao mesmo tempo, elevar o poder de ganhos, seja qual for o cenário da economia.

Interessante não é mesmo? Siga a leitura e veja como proceder.

O que é carteira de investimentos

Em termos simples uma carteira de investimentos é o conjunto de aplicações que um investidor possui. Ou seja, a carteira é a reunião de todos os seus investimentos incluindo, assim, os de renda fixa, renda variável, curto prazo, longo prazo, enfim, todos os seus investimentos.

À primeira vista pode parecer que só investidores “profissionais” possuem carteiras de investimentos, contudo, com as ferramentas que possuímos atualmente, mesmo investidores mais inexperientes podem usufruir do poder que uma boa carteira de investimentos possui para turbinar suas rentabilidades, mantendo um bom nível de segurança.

O principal princípio envolvido no conceito de carteira de investimentos é o ditado: “não colocar todos os ovos na mesma sexta”. Diversificar suas aplicações em mais de um ativo reduz sensivelmente os riscos e, caso se monte uma carteira de qualidade, aumenta seus ganhos.

O investidor iniciante tende a colocar seu dinheiro em somente um investimento, seja ele poupança, tesouro direto, CDB, etc.

Isso é um erro!

Não importa se você é um pequeno, médio ou grande investidor, a diversificação deve fazer parte dos seus investimentos.

Em um cenário de queda na taxa básica de juros, como o atual, escolher bem suas aplicações é ainda mais importante quando se pensa na rentabilidade.

Assim, o fato de você estar lendo esse post sobre como montar uma carteira de investimentos pode lhe abrir novos horizontes, fazendo-lhe alcançar novos patamares de ganhos.

Como montar uma carteira de investimentos

Pois bem, vou mostrar, inicialmente, como você pode montar uma carteira de investimentos por conta própria. Mais adianta mostrarei, também, um sistema que faz isso para você de maneira automática e gratuita.

Não existe um “modelo” de carteira de investimentos. Assim, uma carteira que seja boa para mim, pode não ser boa para você. A carteira de investimentos deve ser feita de acordo com o perfil e os objetivos do investidor. Questões como capital atual, renda mensal, idade, liquidez e outros fatores fazem toda a diferença. Em razão disso, ou você aprende a montar sua própria carteira ou utiliza uma ferramenta que cria uma carteira que lhe seja adequada.

Digamos, por exemplo, que você tenha todo o seu dinheiro aplicado em uma LCI de 2 anos de vencimento. O que fará se precisar do dinheiro daqui a uma semana?

E se você tem todo o seu capital investido em ações, sabe-se que a volatilidade desse mercado é alta, assim, sem uma estratégia, se você precisar do dinheiro daqui a um mês, por exemplo, pode acontecer de que você tenha perdas.

Uma boa carteira de investimentos deve não só ser segura e rentável, mas também suprir suas necessidades financeiras de curto, médio e longo prazos.

Perfil do investidor

Para simplificar, vou mostrar os perfis mais comuns de investidores no que se refere a tolerância ao risco:

Conservador

Não gosta de correr riscos. Procura investimentos com alto grau de previsibilidade, mesmo que com menores rentabilidades.

Moderado

Aceita assumir risco, mas de maneira bastante moderada. Prefere investimentos pouco voláteis e com certo grau de previsibilidade.

Arrojado

Aceita correr riscos e convive bem com a insegurança. Procura aproveitar a volatilidade de alguns investimentos para conseguir altas rentabilidades.

Prazos dos investimentos da carteira

Como disse antes, uma boa carteira de investimentos deve suprir necessidades de curto, médio e longo prazos. Dessa forma, deverá possuir investimentos com diferentes prazos de liquidez.

Curto prazo

Considera-se de curto prazo os investimentos que vão de liquidez imediata até investimentos de dois anos.

Médio prazo

Investimentos de dois a cinco anos. Normalmente, principalmente em renda fixa, quanto maior o prazo, maior a rentabilidade oferecida pelos bancos.

Longo prazo

Considera-se longo prazo os com liquidez acima de cinco anos. A regra da maior rentabilidade com maior prazo também vale aqui.

Assim, uma boa carteira de investimentos devem ter aplicações com diferentes prazos e diferentes níveis de risco, visando ser adequado para suas diversas necessidades.

Procurei mostrar, no presente post, como montar uma carteira de investimentos.

CRI e CRA – Conheça os investimentos

Quando se trata de investimentos, quanto mais opções de escolhas tivermos, maior a possibilidade de encontrarmos uma aplicação mais adequada às nossas necessidades naquele momento. Neste post vou apresentar para você os Certificados de Recebíveis Imobiliários – CRI e Certificado de Recebíveis Agrícolas – CRA.

O que é CRI e CRA?

Esses investimentos foram, durante muito tempo, restritos a investidores qualificados, contudo, estão cada vez mais acessíveis aos investidores menores.

Para facilitação de entendimento, relacione os CRI e CRA com LCI e LCA, eles tem algumas particularidades, mas também algumas diferenças.

Os CRIs e CRAS são emitidos exclusivamente por Companhias Securitizadoras de Crédito.

Em termos simples, quem aplica em CRI e CRA adquire o direito de receber fluxos de pagamentos de financiamentos imobiliários e agropecuários, recebíveis de locação etc.

Ambos tem isenção de imposto de renda, IOF e taxa de administração.

Quanto ao prazo, CRI e CRA costumam ser disponibilizados com prazos maiores. Dessa forma, o investidor deve ter em mente que não terá o dinheiro disponível durante um bom tempo.

No entanto, devido à dualidade “tempo-rentabilidade”, normalmente esses investimentos oferecem rentabilidades interessantes. Se você não vai dispor do dinheiro por mais tempo, deve ter uma rentabilidade maior.

CRIs e CRAS não contam com garantia do Fundo Garantidor de Crédito, portanto, são considerados de risco moderado, dessa forma, mais arriscados que LCIs e LCAs. Isso deve ser avaliado na hora da escolha: se você vai correr riscos maiores, terá que receber um retorno maior.

Na verdade, para se obter boas rentabilidades, não devemos aplicar em um só investimento. O correto é que tenhamos uma carteira de investimentos feita de acordo com o nosso perfil. A Magnetis faz esse trabalho gratuitamente e online. Você pode criar uma conta gratuita clicando aqui e verificar que tipo de investimentos eles lhe recomendam. Você não é obrigado a investir em nada, por isso recomendo criar uma conta e ver se lhe agrada.

Não sei até quando uma ferramenta tão boa vai continuar sendo gratuita, por isso recomendo que você aproveite logo. Repetindo, você não é obrigado a investir em nada e a abertura da conta é totalmente gratuita e online, clique aqui e confira.

É isso, Certificados de Recebíveis Imobiliários – CRI e Certificado de Recebíveis Agrícolas – CRA são mais uma opção de investimentos para diversificação da carteira.

O poder dos juros compostos nos investimentos

A “mágica” do crescimento patrimonial nos investimentos ocorre graças aos juros compostos. Você sabe como isso funciona na prática? Esse é o assunto do presente post.

Juros compostos são juros calculados sobre juros anteriores. Forma o chamado efeito “bola de neve”.

Vamos a um exemplo:

Você aplica R$500,00 a 1% ao mês. No mês seguinte você terá R$ 505,00. No segundo mês, o rendimento de 1% não será mais sobre os R$500,00 investidos inicialmente, mas sobre os R$ 505,00. Ou seja, o rendimento do segundo mês será calculado sobre o que você investiu inicialmente mais o que seu investimento inicial rendeu no primeiro mês. Como disse antes: são juros sobre juros anteriores.

No mesmo exemplo, digamos que você tenha uma programação de R$ 500,00 por mês em 10 anos, a uma taxa de 1,2% ao mês (possível com grande facilidade no momento que escrevo este post, 13/04/2016).

No final do período você teria:
Investido: R$ 60.500,00
Juros: R$ 74.287,03
Total: R$ 134.787,03

Como você pode perceber, o valor gerado pelos juros supera o valor que você efetivamente investiu e o total recebido é mais do dobro do valor investido.

Formação de patrimônio por meio de investimentos desse tipo depende de três variáveis: tempo, taxa de juros e valor investido. Quanto maior for cada uma das variáveis, maior ficará seu patrimônio.

O tempo é a principal variável e sobre a qual não temos controle. Não há como comprar tempo. Em razão disso, o ideal é que você comece a formar seu patrimônio o mais jovem possível.

Tendo em vista que a criação da maior parte da população brasileira, inclusive a minha, é com a mentalidade da “pobreza” ou “classe média”, poucos são orientados a investir parte de seus rendimentos desde cedo.

Se você, como eu, não teve essa educação para investimentos desde jovem, aceite o fato de que não podemos voltar no tempo. Não use isso para “choramingos” e como desculpa para não começar a investir. O que posso dizer é que não importa qual sua idade atual, como não podemos voltar no tempo, o que nos resta fazer é começar agora. Domine as outras duas variáveis que o efeito do tempo perdido será menor.

Diferentemente do tempo, a variável taxa de juros está quase que totalmente sobre nosso controle.

Disse quase que totalmente, pois não somos nós que determinamos o rendimento de determinado investimento, mas somos nós que definimos onde vamos investir. Tendo em vista a infinidade de investimentos que existem como Títulos do Tesouro Nacional, LCI, LCA, CDB, Debêntures, Ações, Câmbio e outros, cabe a você pesquisar, estudar e entender como cada investimento funciona, criando uma carteira de investimentos adequada a seus objetivos.

Investimentos em renda fixa são mais seguros, mas não possuem rendimentos muito altos. Os investimentos em renda variável, como ações, por exemplo, são mais arriscados, mas tem maior potencial de ganhos. O ideal é que você diversifique seus investimentos visando obter o melhor de cada um.

Já a última variável, valor investido, está totalmente sob nosso controle, somos nós que definimos qual valor vamos investir mensalmente. Não precisa ser nenhum gênio para perceber que, quanto mais eu invisto por mês, maior é o ângulo de crescimento com o passar dos anos.

Em razão disso, concentro-me em manter meus gastos sempre no mínimo necessário, sem me privar, contudo; e dedico-me a aumentar meus rendimentos mensais, aumentando, juntamente, o valor que invisto.

Essa é a regra básica: gastando menos e ganhando mais sobra mais dinheiro para investir.

Quanto mais eu invisto, menos tempo será necessário para chegar a meu objetivo de total liberdade financeira.

Esta aí a fórmula para usar os juros compostos a seu favor:

Usar todo o tempo disponível: começar agora;
Conseguir a maior taxa de juros: entender e escolher os investimentos certos;
Investir o máximo possível: organizar o orçamento e aumentar os ganhos;

Abraços e até o próximo post.

A LCA do Banco do Brasil – BB – é um bom investimento? (2021)

A busca por investimentos em LCA cresce a cada dia que passa. Você gostaria de ter mais informações sobre a LCA do Banco do Brasil – BB? Veja mais sobre investimento a seguir

Antes, porém, caso você ainda não entenda o investimento, recomendo que dê uma olhada no meu post o que é LCA, pois aqui falarei somente da LCA do Banco do Brasil.

O Banco do Brasil tem, entre seus produtos financeiros, a concessão de financiamentos para o agronegócio. A LCA – Letra de Crédito do Agronegócio – é um investimento criado para que bancos captem recursos para esse tipo de financiamento.

O investimento em LCA é considerado de baixo risco e rentabilidade apenas razoável.

Deixo claro, desde logo, que os bancos “lançam” LCAs de acordo com o lastro disponível no período, de maneira que as características da LCA do Banco do Brasil expostas aqui podem variar com o tempo.

Em razão disso, recomendo que você dê uma olhada na página oficial da LCA do Banco do Brasil para verificar as características atuais.

Noções básicas sobre LCA

Aplicar em LCA é como emprestar dinheiro para um banco que, após o prazo combinado, lhe devolverá o dinheiro aplicado com a taxa de juros contratada.

Os juros podem ser pré-fixados ou pós-fixados:

No pré-fixado você sabe a rentabilidade já no momento da aplicação.
Nos pós-fixados a rentabilidade é atrelada a um determinado índice como CDI, IPCA, Selic etc. Dessa forma, você só saberá a rentabilidade exata da sua aplicação no final.

O Banco do Brasil possui LCAs pré e pós fixadas com diferentes características.

O importante é saber encontrar a melhor rentabilidade e também proteger seu dinheiro, como mostro neste artigo.

Como funciona a LCA do Banco do Brasil – BB?

A LCA do Banco do Brasil possui três modos no momento:

LCA Pós com resgate

Investimento mínimo: R$ 500,00;
Rentabilidade: percentual do CDI no momento da contratação;
Carência: 90 dias. Você só conseguirá resgatar após esse prazo.

LCA Pós sem resgate

Investimento mínimo: R$ 500,00;
Rentabilidade: percentual do CDI no momento da contratação;
Prazo: 360 e 720 dias. Quanto maior o prazo, maior a rentabilidade.

LCA Prefixada

Investimento mínimo: R$ 500,00;
Rentabilidade: rentabilidade fixa definida no momento da contratação;
Prazo: 180, 360 e 720 dias. Quanto maior o prazo, maior a rentabilidade.

A LCA do Banco do Brasil é um bom investimento?

Geralmente as LCAs de bancos de menor porte oferecem melhores rentabilidade e, em qualquer banco, oferecem a mesma segurança, conforme mostro mais adiante.

A rentabilidade é verificada no momento da contratação, dessa forma, não tenho como analisá-la aqui.

Segurança da LCA do BB

Investimentos em LCA são considerados bastante seguros, principalmente quando feitos em grandes bancos como o BB, mas não só nesse tipo de banco.

Qualquer investimento em LCA possui garantia do Fundo Garantidor de Crédito até o limite de R$ 250 mil. Ou seja, até esse limite, mesmo que o banco venha a quebrar, você seria ressarcido.

Dessa forma, caso você encontre LCAs mais rentáveis em bancos menores, até R$ 250 mil, a segurança é a mesma.

Imposto de Renda e IOF

Não há incidência de Imposto de Renda – IR ou IOF na LCA do Banco do Brasil.

Assim, a rentabilidade que você obtiver já será líquida.

Concluindo…

Como eu disse antes, o CDI atual está em níveis muito baixos em torno de 4,5%, vale lembrar que já esteve em mais de 14%. A diversificação é o segredo. Por isso, se você quer fazer seu dinheiro render de maneira segura tem que ler isto.

Neste momento, a rentabilidade da LCA do Banco do Brasil – BB pode não ser das mais atrativas.

Investimento prefixado e pós-fixado – como funcionam?

Os investimentos, principalmente, em renda fixa, são feitos sob uma “promessa” de uma taxa de juros de retorno. Essa taxa de juros pode ser prefixada ou pós-fixada. Você sabe como funciona o investimento prefixado e o pós-fixado? Veja neste post.

Diferença entre investimento prefixado e pós-fixado

Prefixado: a taxa de retorno é conhecida no momento em que se faz o investimento, ou seja, aconteça o que acontecer você deve receber a taxa de juros pactuada.
Pós-fixado: a taxa de retorno só é conhecida no momento do recebimento ou prazo final do investimento. Dessa forma, o investidor não sabe, de início, quanto terá de rendimento exatamente.

Vantagens e desvantagens do investimento prefixado e pós-fixado

Os investimentos com juros prefixados são, claramente, mais “seguras”, já que você sabe o quanto receberá de rendimento já no momento da contratação.

Em razão de serem fixas, muitas vezes, acabam sendo menos lucrativas, principalmente em momentos nos quais a economia estiver passando por uma fase de juros altos. Nesse cenário, por mais que os juros continuem subindo, quem fez um investimento prefixado não terá seu rendimento alterado.

Por exemplo: digamos que os juros da economia estejam a 6,5% ao ano e você invista em um CDB que lhe ofereça 6,5% ao ano. Mesmo se os juros da economia subirem para 10%, como a rentabilidade do investimento que você fez é prefixada, você teria como rentabilidade apenas os 6,5% contratados.

As aplicações com juros pós fixados são menos “seguras”, já que você só saberá o quanto receberá de rendimento posteriormente. Em razão disso, seu lucro final pode ser menor do que você imaginava, caso a taxa à qual seu investimento esteja atrelado caia no período. Contudo, em caso de alta na referida taxa, seus investimentos terão acréscimo no rendimento.

Por exemplo. Digamos que você contrate um CDB que lhe ofereça uma rentabilidade de 120% do CDI. Digamos que o CDI no momento esteja em 6,3% ao ano. Consideremos que o prazo desse CDB seja de 2 anos. Digamos que nesse prazo o CDI suba para 10% ao ano. Nesse caso, a rentabilidade do seu investimento seria de 120% calculados sobre 10 e não sobre os 6,3 de quando você aplicou.

Logicamente o cálculo não é tão simples assim a alteração do CDI não ocorre de maneira tão direta, utilizei esse exemplo somente para que você entenda o funcionamento. Se você ainda não leu, recomendo a leitura do meu post: o que é CDI.

Investimento prefixado e pós-fixado: qual o melhor?

De maneira bastante simplória, o investimento prefixado é mais recomendado quando você acredita que a taxa de juros vai se manter igual ou cair; e o pós-fixado quando você acredita que os juros irão subir.

Outra coisa a considerar é o nível de previsibilidade que você precisa ter. Por exemplo, caso você esteja aplicando para ter, com certeza, um determinado rendimento, é melhor escolher um prefixado, pois, não importa o que aconteça, você vai receber aquela rentabilidade.

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Você viu, neste post, como funciona o investimento prefixado e pós-fixado.