abril 2016 - Dax Investimentos

Seja o que “o você” do futuro espera

Título diferente, não?

Quanto se trata de desenvolvimento financeiro e pessoal, uma técnica que utilizo com frequência para me motivar é visualizar a mim mesmo no futuro.

Entendeu? Não? Explico!

Normalmente quando conversamos com pessoas ainda não investidoras sobre organização de orçamento e formação de patrimônio, no início, elas ficam animadas.

Muitas pessoas pensam que investidores mais experientes têm fórmulas mágicas de enriquecimento rápido e criam a expectativa de receber tal fórmula quando iniciamos as conversas.

Contudo, ao explicamos o método para formação de patrimônio, boa parte desanima.

Por quê? Porque leva tempo.

Formação de patrimônio é um processo de enriquecimento gradual, mês a mês e dividido em duas fases: Plantação e colheita.

Na primeira fase apenas investimos, investimos e reinvestimos. Os juros obtidos com as aplicações servem unicamente para serem reinvestidos. Mês a mês seu patrimônio fica maior, gerando cada vez mais juros.

Na segunda fase (colheita) é quando vamos utilizar o patrimônio investido como fonte de renda. É maravilhoso pensar em uma fonte de renda que não dependerá mais do nosso trabalho não é mesmo? Contudo, para chegar lá levará algum tempo e isso desanima a maioria.

Como eu não desanimo? Penso como “o eu” do futuro.

Por exemplo, quando digo a uma pessoa que, começando a investir agora, ela levará de 10 a 15 anos para alcançar certo patamar patrimonial, a maior parte diz: mas isso é muito tempo… vai demorar muito … e coisas do tipo.

No início eu também pensava assim, até passar a utilizar a técnica “do eu” do futuro.

Pense: “o você” de hoje desejaria que “o você” de 10 anos atrás tivesse investido parte do que ganhava, de forma que hoje você já tivesse um bom patrimônio? Imagino que sim.

Então, “o você” do futuro pensará a mesma coisa. “Ele” pensará: caramba, se eu tivesse começado a investir quando li o post do tal do Valter, agora eu já teria um bom patrimônio.

Temos como voltar ao passado? Até onde eu sei não.

Temos como agir no futuro? Não.

O único lugar no tempo que temos como fazer alguma coisa é no presente, portanto, devemos começar agora. Caso você ainda não tenha começado e esteja um pouco perdido, recomendo a leitura de dois posts meus:

Além disso, nunca deixe de investir em conhecimento. Faça cursos, leia livros, participe de palestras, enfim, há muito conhecimento fora da nossa zona de saber e, principalmente em relação a dinheiro, conhecimento vale muito.

Por mais que não se sinta preparado, comece de onde está. “O você” do futuro agradecerá! É possível alcançar uma vida financeira abundante, mas isso não acontecerá do dia para noite. Trata-se de um processo e, quanto antes você começar, antes vai alcançar seu objetivo.

Para concluir, caso esteja gostando do conteúdo do blog, deixe seu e-mail no formulário abaixo que, sempre que eu postar algo, você receberá um aviso. Esse serviço é completamente gratuito e, não se preocupe, também não gosto de spam e não vou ficar enviando propagandas.

Um grande abraço e até o próximo post.

RDB – Recibo de Depósito Bancário – o que é?

Buscando informações sobre o que é RDB? Veio ao lugar certo. O Recibo de Depósito Bancário – RDB trata-se de um investimento privado em renda fixa. Funciona de maneira bastante parecida com um CDB, contudo, enquanto o CDB pode ser livremente negociado antes do vencimento, o RDB é inegociável e intransferível.

O resgate do RDB só pode, dessa forma, ser realizado após seu prazo de vencimento. O prazo de vencimento varia de RDB para RDB e de banco para banco.

Tendo em vista sua rigidez quanto ao prazo de vencimento, o RDB dá ao investidor boa margem de negociação com a instituição financeira quanto a rentabilidade.

Por falar em rentabilidade, essa pode ser pré ou pós-fixada.

O RDB conta com a garantia do Fundo Garantidor de Crédito – FGC – até o limite de R$ 250.000,00 por CPF, como a poupança.

Sobre o RDB incide imposto de renda de maneira regressiva, conforme tabela abaixo:

Aplicações até 180 dias: 22,5%
Aplicações até 181 a 360 dias: 20%
Aplicações até 361 a 720 dias: 17,5%
Aplicações acima de 720 dias: 15%

Para os resgates com prazo menor que 30 dias, há cobrança de IOF regressivo, conforme tabela abaixo:

Espero, com este artigo, ter esclarecido sobre o que é RDB.

O poder dos juros compostos nos investimentos

A “mágica” do crescimento patrimonial nos investimentos ocorre graças aos juros compostos. Você sabe como isso funciona na prática? Esse é o assunto do presente post.

Juros compostos são juros calculados sobre juros anteriores. Forma o chamado efeito “bola de neve”.

Vamos a um exemplo:

Você aplica R$500,00 a 1% ao mês. No mês seguinte você terá R$ 505,00. No segundo mês, o rendimento de 1% não será mais sobre os R$500,00 investidos inicialmente, mas sobre os R$ 505,00. Ou seja, o rendimento do segundo mês será calculado sobre o que você investiu inicialmente mais o que seu investimento inicial rendeu no primeiro mês. Como disse antes: são juros sobre juros anteriores.

No mesmo exemplo, digamos que você tenha uma programação de R$ 500,00 por mês em 10 anos, a uma taxa de 1,2% ao mês (possível com grande facilidade no momento que escrevo este post, 13/04/2016).

No final do período você teria:
Investido: R$ 60.500,00
Juros: R$ 74.287,03
Total: R$ 134.787,03

Como você pode perceber, o valor gerado pelos juros supera o valor que você efetivamente investiu e o total recebido é mais do dobro do valor investido.

Formação de patrimônio por meio de investimentos desse tipo depende de três variáveis: tempo, taxa de juros e valor investido. Quanto maior for cada uma das variáveis, maior ficará seu patrimônio.

O tempo é a principal variável e sobre a qual não temos controle. Não há como comprar tempo. Em razão disso, o ideal é que você comece a formar seu patrimônio o mais jovem possível.

Tendo em vista que a criação da maior parte da população brasileira, inclusive a minha, é com a mentalidade da “pobreza” ou “classe média”, poucos são orientados a investir parte de seus rendimentos desde cedo.

Se você, como eu, não teve essa educação para investimentos desde jovem, aceite o fato de que não podemos voltar no tempo. Não use isso para “choramingos” e como desculpa para não começar a investir. O que posso dizer é que não importa qual sua idade atual, como não podemos voltar no tempo, o que nos resta fazer é começar agora. Domine as outras duas variáveis que o efeito do tempo perdido será menor.

Diferentemente do tempo, a variável taxa de juros está quase que totalmente sobre nosso controle.

Disse quase que totalmente, pois não somos nós que determinamos o rendimento de determinado investimento, mas somos nós que definimos onde vamos investir. Tendo em vista a infinidade de investimentos que existem como Títulos do Tesouro Nacional, LCI, LCA, CDB, Debêntures, Ações, Câmbio e outros, cabe a você pesquisar, estudar e entender como cada investimento funciona, criando uma carteira de investimentos adequada a seus objetivos.

Investimentos em renda fixa são mais seguros, mas não possuem rendimentos muito altos. Os investimentos em renda variável, como ações, por exemplo, são mais arriscados, mas tem maior potencial de ganhos. O ideal é que você diversifique seus investimentos visando obter o melhor de cada um.

Já a última variável, valor investido, está totalmente sob nosso controle, somos nós que definimos qual valor vamos investir mensalmente. Não precisa ser nenhum gênio para perceber que, quanto mais eu invisto por mês, maior é o ângulo de crescimento com o passar dos anos.

Em razão disso, concentro-me em manter meus gastos sempre no mínimo necessário, sem me privar, contudo; e dedico-me a aumentar meus rendimentos mensais, aumentando, juntamente, o valor que invisto.

Essa é a regra básica: gastando menos e ganhando mais sobra mais dinheiro para investir.

Quanto mais eu invisto, menos tempo será necessário para chegar a meu objetivo de total liberdade financeira.

Na verdade, para se obter boas rentabilidades, não devemos aplicar em um só investimento. O correto é que tenhamos uma carteira de investimentos feita de acordo com o nosso perfil. A Magnetis faz esse trabalho gratuitamente e online. Você pode criar uma conta gratuita clicando aqui e verificar que tipo de investimentos eles lhe recomendam. Você não é obrigado a investir em nada, por isso recomendo criar uma conta e ver se lhe agrada.

Não sei até quando uma ferramenta tão boa vai continuar sendo gratuita, por isso recomendo que você aproveite logo. Repetindo, você não é obrigado a investir em nada e a abertura da conta é totalmente gratuita e online, clique aqui e confira.

Esta aí a fórmula para usar os juros compostos a seu favor:

Usar todo o tempo disponível: começar agora;
Conseguir a maior taxa de juros: entender e escolher os investimentos certos;
Investir o máximo possível: organizar o orçamento e aumentar os ganhos;

Abraços e até o próximo post.

Como funciona o Tesouro Direto? Guia rápido

Investimento que se popularizou bastante nos últimos anos, vou dedicar o presente post aos títulos do tesouro nacional ou tesouro direto, mostrando como funciona o tesouro direito.

Os títulos do tesouro nacional são como títulos de bancos, com a diferença de que pertencem ao governo e não a instituições financeiras. Quando você investe é como se você emprestasse dinheiro a uma instituição. Nos títulos privados, você empresta aos bancos e, nos títulos públicos, você empresta ao governo.

Deixando questões de cunho político / filosófico de lado, é mais fácil um banco quebrar do que o país, não é mesmo? Em razão disso, os títulos públicos são considerados investimentos seguros, mas não possuem garantia do Fundo Garantidor de Crédito – FGC.

O que preciso para investir no tesouro direto?

Primeiramente, dinheiro! 🙂

Brincadeira a parte, o investimento mínimo é de R$ 30,00.

Você compra títulos inteiros ou frações de 0,01 (1%) do valor do título, desde que observado o limite mínimo de investimento. Portanto, se um título custa R$ 1000,00, sua fração mínima é de R$ 10,00 (1%), de forma que, acima de R$ 30,00, você pode comprar quantas frações de R$ 10,00 quiser, ou seja, R$40,00; R$50,00; etc. Para aprender como investir no Tesouro Direto detalhadamente, clique aqui.

Não é possível fazer investimento diretamente no Tesouro Direto, você precisa fazê-lo por meio de um banco ou de uma corretora.

Após escolher uma corretora, abrir a conta e transferir fundos para a mesma, você está pronto para investir no tesouro direto.

Além disso, informação é muito importante para quem quer tirar o máximo dos investimentos no Tesouro Direto. Algumas pessoas acham que é só “colocar o dinheiro lá”. O Tesouro Direto é uma das aplicações mais rentáveis e seguranças do momento, contudo, com a estratégia correta, é possível obter rentabilidades bem acima das “comuns” do mercado. Por essa razão recomendo o curso Tesouro Direto Descomplicado do Rafael Seabra. Trata-se de um material muito completo e de extrema qualidade.

Taxas para investir no tesouro direto

São duas as taxas.
A primeira é a taxa de custódia da BM&BOVESPA no valor de 0,30% ao ano, que é cobrada semestralmente, em eventos de custódia ou na venda antecipada, o que ocorrer primeiro.

A segunda é a taxa de administração da corretora. Existem corretoras que não cobram taxa de administração em determinadas condições. O Banco do Brasil, por exemplo, cobra 0,5% de taxa de administração, pouco? Somente para fins de comparação, a corretora na qual invisto cobra 0,08%! Bem menos não é mesmo?

Não é uma regra, mas, em geral, a taxa cobrada pelas corretoras é menor do que a cobrada pelos bancos.

A taxa de administração é um dos fatores de influência na rentabilidade dos títulos, portanto, aconselho utilizar uma corretora com taxa atrativa.

Imposto de Renda no Tesouro Direto

Há incidência de imposto de renda sobre os investimentos no tesouro direto. A tabela é regressiva, ou seja, quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor o IR.

22,5%,em aplicações de até 180 dias;
20,0%, em aplicações de 181 até 360 dias;
17,5%,em aplicações de 361 até 720 dias;
15,0%, em aplicações acima de 720 dias;

Como funciona o tesouro direto?

Você não investe genericamente no “tesouro direto”, você investe em títulos públicos pertencentes ao Tesouro Nacional. Cada título tem características específicas com prazos, modo de funcionamento e rentabilidade distintos. Para entender como funciona o tesouro direto, é importante conhecer o funcionamento de cada título.

Lembrando, desenvolvi uma planilha calculadora para tesouro direto.

Como disse no início, para quem quer realmente dominar o investimento no Tesouro Direto, o curso Tesouro Direto Descomplicado é uma ótima ferramenta. Informação e conhecimento são muito importantes no mundo dos investimentos. Nunca se esqueça disso.

Para concluir, escrevi um artigo sobre cada título individualmente:

LTN – Tesouro Prefixado

NTNF – Tesouro Prefixado com juros semestrais

NTNB principal – Tesouro IPCA

NTNB – Tesouro IPCA com juros semestrais

LFT – Tesouro Selic

Com o presente artigo e com as páginas dos títulos, espero ter lhes ajudado a entender como funciona o Tesouro Direto.

Série Quebrando Mitos: 2º- Nasceu pobre morrerá pobre

Conceito desprezível não é mesmo? Mas muita gente, consciente ou inconscientemente, segue tal assertiva.

Para deixar claro desde o início: Quando falo sobre ser pobre ou rico estou utilizando tais palavras única e exclusivamente sobre o ponto de vista financeiro, sem qualquer abordagem social ou filosófica. De maneira nenhuma quero dar a entender que pessoas ricas são melhores que pobres, ou que ser pobre é um defeito. Cada uma gerencia sua vida da forma que bem deseja e ninguém tem nada a ver com isso. Como disse, uso essas palavras aqui com uma abordagem puramente financeira de possuir mais ou menos patrimônio, só isso.

Feito esse esclarecimento, vamos ao mito.

Quem nunca ouvir falar que, se nasceu pobre, só vai ficar rico se ganhar na loteria, casar com alguém rico, ou de maneira desonesta? Eu já ouvi várias vezes. Muitas dessas vezes, inclusive, tais “blasfêmias” eram proferidas por pessoas de um grau de instrução até razoável, o que é mais preocupante.

“Palavras têm poder”, meus amigos, e, caso você repita certos dizeres, mesmo que só mentalmente, tais conceitos vão se impregnando em seu subconsciente de maneira que aquele conceito, com o tempo, passa a fazer parte de você.

Portanto, a primeira coisa a ser feita é parar de repetir frases que tenham o conceito do “nasceu pobre morrerá pobre”, mesmo que mentalmente.

Enriquecer financeiramente nada mais é do que acumulação de patrimônio. Eu, por exemplo, não me considero rico, longe disso, alias, mas sempre digo que “estou ficando”, pois, comparando meu patrimônio mês a mês, há um aumento constante há anos.

Dessa forma, não importa o patamar que você esteja atualmente, se você compara seu patrimônio atual com o seu patrimônio no passado e o mesmo está maior, você pode não estar rico, mas está ficando.

O processo de enriquecimento é mais um projeto de vida do que qualquer outra coisa. É algo a que você se decida, planeja e executa.

Esperar a riqueza vinda de um golpe de sorte é, no mínimo, irresponsabilidade com a própria vida. Estatisticamente a chance de você ficar rico por um golpe de sorte como ganhar na loteria, por exemplo, é muito baixa. Esperar que uma ótima oportunidade de negócio ou um emprego milionário vá “cair do céu” também não é das atitudes mais inteligentes.

Além disso, mais dinheiro não lhe deixará rico se você não entender o funcionamento do mesmo e não tiver a educação financeira adequada.

Devido à falta da educação e mentalidade financeiras corretas, os casos são diversos de pessoas que ganharam milhões na loteria e, pouco tempo depois, haviam voltado ao patamar inicial.

Um emprego com altos salários também não é garantia de riqueza. São vários as histórias de jogadores de futebol, por exemplo, que após anos ganhando salários milionários, voltaram à completa pobreza quando pararam de jogar.

E heranças? Vários também são os casos de famílias milionárias que, após a morte de quem tocava os negócios, acabam rapidamente com o patrimônio adquirido em anos e diminuem consideravelmente seu padrão.

Usei os exemplos acima para mostrar para você que ficar rico ou não depende exclusivamente do seu modo mental de ver o mundo e das atitudes que toma. Ganhar mais dinheiro, somente, não resolverá o problema. A pessoa que tem a mentalidade “da pobreza” por mais dinheiro que tenha no momento, cedo ou tarde, vai fazer com que o mundo se adapte à sua mentalidade, ou seja, à pobreza.

Interessante frisar, ademais, que um padrão que é considerado riqueza por um pode não ser por outro. Cito o exemplo de Donald Trump (deixemos de lado questões de opinião). Trump tem uma mentalidade de bilionário, não importa o que aconteça, o seu ambiente se adaptará à sua mentalidade.

Para alguém que tem uma mentalidade de bilionário, criar um negócio que renda alguns milhares de dólares será um completo fracasso, quando para uma pessoa de mentalidade comum pode significar o sucesso da vida. Para maior parte da pessoas, criar um negócio que renda, por exemplo, R$ 50,000.00 mensais, seria o suficiente para se considerar bem sucedido. Para alguém como Trump seria a completa falência.

Por falar em falência, Trump já “faliu” 4 vezes em sua vida e hoje possui um patrimônio declarado de 10 bilhões de dólares. Lembra do que eu disse? O ambiente vai se adaptar à mentalidade dele, portanto, não importa quantas vezes ele perca dinheiro, em pouco tempo terá tudo de volta.

Portanto, sequer pense na ideia de que quem nasceu pobre não conseguirá ficar rico, se você conseguir adquirir a mentalidade do dinheiro, passará a enxergar oportunidades onde antes não via e seu patrimônio certamente começará a se desenvolver.