[atualizado] CDB da Caixa – CEF – é um bom investimento?

Os CDBs – Certificados de Depósito Bancários certamente estão entre os investimentos financeiros mais procurados dentre os brasileiros. Esse tipo de investimento é disponibilizado na quase totalidade dos bancos, sejam eles grandes ou pequenos. A Caixa é dos grandes bancos do Brasil que possui algumas opções de CDBs, contudo, será que o CDB da Caixa – CEF é um bom investimento? Esse é o assunto do presente post.

Gostaria de deixar claro, de início, que neste post falarei sobre as características do CDB da Caixa especificamente. CDBs diferentes possuem características diferentes, ou seja, dentro do mesmo banco podem existir vários CDBs com rentabilidades, características e prazos diferentes.

Para entender os conceitos gerais sobre esse tipo de investimento, leia meio post sobre o que é CDB.

Acho importante o investidor se familiarizar com os CDBs, já que esses são uma ótima e simples opção para “fugir” da poupança. Mais abaixo falo sobre a rentabilidade.

CDB do Caixa

CDB é um título de renda fixa no qual você “empresta” dinheiro ao banco e esse lhe paga o valor investido com uma rentabilidade determinada, em um prazo determinado.

Como eu falei antes, CDBs diferentes têm características diferentes, dentro do próprio banco.

Veja os disponíveis na Caixa.

CDBs disponíveis no Caixa – CEF

No momento há três opções de CDBs disponíveis na Caixa. Alguns com rentabilidade prefixada outros pós-fixadas. Saliento que as características dos investimentos podem se alterar com tempo. Dessa forma, para dados oficiais, recomendo acessar, também, as páginas dos investimentos no site oficial da Caixa Econômica (links abaixo):

  • CDB Pré-fixado: Nesse CDB, já no momento da aplicação, você ficará sabendo quanto será sua rentabilidade, independente de qualquer coisa. O prazo também é definido na aplicação. Por exemplo, caso seja lhe oferecida uma rentabilidade de 6% a.a., será exatamente essa sua rentabilidade bruta.
  • CDB Flex: Esse é um CDB pós-fixado e sua rentabilidade é um percentual do CDI. Por exemplo, se o gerente lhe oferecer uma rentabilidade de 90% do CDI quer dizer que, após um ano, caso o CDI tenha ficado em 5,5%, você receberia 80% disso, no caso, 4,95%.
  • CDB Caixa Progressivo: Esse, também, é um CDB pós-fixado e sua rentabilidade é um percentual do CDI. Funciona de maneira parecida com o anterior, o diferencial é que a rentabilidade aumenta de acordo com o prazo, ou seja, quanto maior o prazo do CDB, maior a rentabilidade.

Ressalto que as rentabilidades que utilizei acima são só exemplos visando mostrar como funciona, não são as rentabilidades reais, conforme mostro abaixo.

Antes de investir em um CDB, recomendo sempre fazer a comparação com o Tesouro Direto.

Características

No momento em que escrevo este artigo os investimentos mínimos e os prazos de cada um dos CDBS da Caixa – CEF são os seguintes:

  • CDB Pré-fixado: R$ 1.000,00. Prazo mínimo de 2 (dois) dias e máximo de 725 dias (2 anos);
  • CDB Flex: R$ 200,00. Prazo mínimo de 2 (dois) dias e máximo de 1800 dias (2 anos);
  • CDB Caixa Progressivo: R$ 200,00. Prazo mínimo de 2 (dois) dias e máximo de 1800 dias (2 anos);

Muita gente me pergunta o que seria esse prazo máximo. O prazo máximo quer dizer que, findo esse período, o dinheiro aplicado será obrigatoriamente creditado em sua conta corrente, por exemplo, se você fizer uma aplicação que pague 90% do CDI e não resgatar o dinheiro, no final do prazo, o dinheiro será automaticamente “resgatado” para você.

Logicamente, depois disso, você poderá fazer um novo investimento, mas nada garante que, no futuro, existirão investimentos com as mesmas características que existem hoje. Ou seja, usando o exemplo acima, pode ser que daqui a 5 anos a Caixa não mais lhe ofereça os 90% do CDI.

Como funciona o resgate do CDB da Caixa – CEF

Das três opções de CDB da Caixa – CEF a única que não possibilita o resgate antecipado é o CDB Pré-fixado, ou seja, feita aplicação com prazo e rentabilidade fixos, você só poderá resgatar o dinheiro no final.

Nas duas opções restantes, o investidor pode resgatar o investimento antes do prazo de vencimento, desde que respeitado o mínimo de 2 dias. Além disso, esse resgate pode ser total ou parcial, sendo de R$ 200,00 tanto o resgate mínimo quanto o saldo residual.
CDB da Caixa Econômica - CEF

Imposto de Renda e IOF

Não importa em qual CDB você invista, sempre haverá incidência de IOF (primeiros 30 dias) e Imposto de Renda – IR. Ambos são regressivos, ou seja, quanto maior o tempo da aplicação, menor o imposto.

Imposto sobre Aplicações Financeiras – IOF

Esse só é cobrando quando você realiza o resgate em um prazo inferior a 30 dias. A tabela é regressiva, à medida que os dias passam menor fica o imposto. O cálculo é feito sobre a rentabilidade da aplicação. A tabela é a seguinte:

iof-cdb

 

Imposto de Renda – IR

Quanto ao Imposto de Renda – IR não há como fugir. Não importa o prazo da aplicação, sempre haverá cobrança de IR sobre a rentabilidade do investimento. A alíquota diminui com o tempo. Para quem acha que um CDB será sempre menos rentável do que uma LCI somente pela incidência do IR, leia meu post LCI nem sempre é melhor que CDB.

A tabela do IR é a seguinte:

ir-tesouro

 

Segurança do CDB da Caixa – CEF

CDBs são títulos de renda fixa considerados bastante seguros. Quando se fala em CDBs de grandes bancos, como a Caixa – CEF,  a segurança é ainda maior. A chance de um banco como o Caixa não honrar seus compromissos é mínima.

Além disso, como qualquer CDB, os disponíveis na Caixa Econômica Federal possuem garantia do Fundo Garantidor de Crédito até o limite de R$ 250.000,00. Ou seja, até esse valor, mesmo que o banco quebre, você seria ressarcido.

Concluindo…

Como gosto sempre de deixar claro. O investimento mais seguro de uma economia “normal” são os títulos públicos.

Dessa forma, você deve sempre comparar a rentabilidade obtida com aplicações nos bancos com um título de características parecidas no Tesouro Direto. Se o título do tesouro for mais rentável, não há razão para investir no título privado do Banco.

Contudo, principalmente em comparação com a poupança, como você pôde ver, o CDB da Caixa apresenta-se como uma boa opção.

CDB do Banco do Brasil – BB – Entenda antes de investir

Pesquisando sobre investimentos você certamente já deve ter lido algo sobre os CDBs – Certificados de Depósito Bancários. Esse tipo de investimento é disponibilizado por quase totalidade dos bancos brasileiros, dentre eles o BB. Contudo, será que o CDB do Banco do Brasil – BB é um bom investimento? Veja a seguir.

Primeiramente, gostaria de deixar claro que neste post falarei sobre as características do CDB do BB especificamente. CDBs diferentes possuem características diferentes. Para entender os conceitos gerais sobre esse tipo de investimento, leia meio post sobre o que é CDB.

Acho importante o investidor se familiarizar com os CDBs, já que esses são uma ótima e simples opção para “fugir” da poupança.

CDB do Banco do Brasil BB

CDB é um título de renda fixa no qual você “empresta” dinheiro ao banco e esse lhe paga o valor investido com uma rentabilidade determinada, em um prazo determinado.

Como eu falei antes, CDBs diferentes têm características diferentes, dentro do próprio banco. Veja os disponíveis no Banco do Brasil.

CDBs disponíveis no Banco do Brasil – BB

No momento há três opções de CDBs disponíveis no BB. Alguns com rentabilidade pré-fixada outros pós-fixadas. Saliento que as características dos investimentos podem se alterar com tempo. Dessa forma, para dados oficiais, recomendo acessar, também, as páginas dos investimentos no site oficial do Banco do Brasil (links abaixo):

  • BB CDB Prefixado: Nesse CDB, como o nome diz, a rentabilidade é prefixada, ou seja, no momento da aplicação você sabe exatamente quanto terá de rentabilidade. Se, por exemplo, você contratar um CDB que ofereça 10% aa., essa será sua rentabilidade bruta.
  • BB CDB DI: Esse é um CDB pós-fixada com rentabilidade atrelada ao CDI. Ou seja, rende um percentual de tal índice. Dessa forma, se o CDI anual for de 10% e você contratar um CDB que pague 90% do CDI, por exemplo, sua rentabilidade bruta seria de 9% ao ano.
  • BB CDB Progressivo: Também é pós-fixado. Difere do CDB DI pelo fato de que tem uma rentabilidade progressiva de acordo com o tempo e/ou valor da aplicação. Dessa forma, quanto maior for o tempo que você deixar o dinheiro aplicado, maior será o percentual do CDI que você terá.

Outro fator que difere os CDBs do Banco do Brasil  – BB são o investimento mínimo e os prazos.

  • BB CDB Prefixado: O investimento mínimo é de R$ 500. Já o prazo é de 1 a 1080 dias. Neste você só poderá resgatar seu investimento após o vencimento. Ou seja, se você contratar um CDB Prefixado com prazo de 60 dias, antes desse prazo, não conseguirá resgatar seu dinheiro.
  • BB CDB DI: O investimento mínimo é de R$ 500. O prazo de resgate é imediato, um dia útil após a aplicação, ou seja, você pode resgatar o dinheiro aplicado a qualquer momento.
  • BB CDB Progressivo: O investimento mínimo é de R$ 500. Também possui liquidez diária, ou seja, você pode resgatar a aplicação a qualquer momento.

Um ponto importante é que com a taxa de juros baixa, os CDBs passaram a ter rentabilidades muito baixas. Se você quer fazer seu dinheiro render de maneira segura tem que ler isto.

Imposto de Renda e IOF

Não importa em qual CDB você invista, sempre haverá incidência de IOF (primeiros 30 dias) e Imposto de Renda – IR. Ambos são regressivos, ou seja, quanto maior o tempo da aplicação, menor o imposto.

Imposto sobre Aplicações Financeiras – IOF

Esse só é cobrando quando você realiza o resgate em um prazo inferior a 30 dias. A tabela é regressiva, à medida que os dias passam menor fica o imposto. O cálculo é feito sobre a rentabilidade da aplicação. A tabela é a seguinte:

CDB do Banco do Brasil BB

 

Imposto de Renda – IR

Quanto ao Imposto de Renda – IR não há como fugir. Não importa o prazo da aplicação, sempre haverá cobrança de IR sobre a rentabilidade do investimento. A alíquota diminui com o tempo. A tabela é a seguinte:

CDB do Banco do Brasil BB

Segurança do CDB do Banco do Brasil

CDBs são títulos de renda fixa considerados bastante seguros. Quando se fala em CDBs de grandes bancos, como o Banco do Brasil,  a segurança é ainda maior. A chance de um banco como o BB não honrar seus compromissos é mínima.

Além disso, como qualquer CDB, os disponíveis no Banco do Brasil – BB possuem garantia do Fundo Garantidor de Crédito até o limite de R$ 250.000,00. Ou seja, até esse valor, mesmo que o banco quebre, você seria ressarcido.

Como ver a rentabilidade efetiva

As rentabilidades de cada CDB podem variar de acordo com o CDI, prazos e investimentos.

Dessa forma, para que você consiga verificar a rentabilidade de acordo com o seu perfil, sugerirmos que realize simulações no aplicativo do próprio Banco do Brasil.

Concluindo…

Como gosto sempre de deixar claro. O investimento mais seguro de uma economia “normal” são os títulos públicos.

Dessa forma, você deve sempre comparar a rentabilidade obtida com aplicações nos bancos com um título de características parecidas no Tesouro Direto. Se o título do tesouro for mais rentável, não há razão para investir no título privado do Banco.

Contudo, como substituto da poupança, pela comodidade do dinheiro estar aplicado no banco no qual você é correntista, o CDB do Banco do Brasil – BB pode ser uma boa opção.

O que é CDB? (2019) Conheça o investimento

O que é CDB? Conheça o investimento

O que é CDB? CDB quer dizer Certificado de Depósito Bancário e é, certamente, um dos investimentos mais populares no Brasil. Quer aprender mais sobre esse investimentos? Vamos lá então.

O que é CDB?

Trata-se de um título privado emitido pelos bancos e oferecidos aos clientes. Ao aplicar em um CDB, é como se você emprestasse dinheiro ao banco e este utilizasse esse dinheiro em suas mais diversas atividades. Logicamente, por isso, o banco lhe paga uma determinada rentabilidade.

O CDB é uma das principais fontes de captação de dinheiro que os bancos possuem, em razão disso, quase todos os bancos possuem CDBs entre suas opções de investimentos disponíveis.

Quanto rende um CDB?

Não há uma rentabilidade fixa de um CDB. Portanto, não podemos perguntar quanto rende um CDB? Pois a rentabilidade varia de banco para banco e de CDB para CDB. Dentro do mesmo banco, inclusive, podem existir CDBs com rentabilidades diferentes.

Ao investir em um CDB, o banco lhe oferece uma taxa de juros de retorno, que pode ser pré fixada ou pós fixada. No momento da aplicação é definido, também, o prazo da mesma.

Em uma CDB pré fixada, já no momento da aplicação, você sabe exatamente quanto terá de rendimento. Ou seja, se você aplica R$1.000,00 em um CDB com juros de 8% a.a., vai ter um rendimento bruto, após 12 meses, de R$ 80,00.

Em uma CBD pós fixada, diferentemente, você só saberá o rendimento exato no final do período. Digamos que você aplique em um CDB que ofereça 90% do CDI. Se o CDI do período for de 6%, por exemplo, você terá um rendimento bruto de 5,4%, que equivale a 90% de 6.

Como você leu em nosso artigo sobre CDI, este é variável, então o rendimento de CDBs a ele atrelado também varia. Se o CDI aumentar, sua rentabilidade aumenta, se o CDI diminuir sua rentabilidade cai.

Pronto, agora que você já sabe o que é CDB chegou a hora de se aprofundar um pouco mais.

Se você considerar que a rentabilidade é reduzida, recomendamos que conheça o investimento em imóveis por meio dos Fundos Imobiliários.

Risco do CDB

O CDB é considerado um investimento de baixo risco, já que é de renda fixa e possui garantia do Fundo Garantidor de Crédito.

Prazos dos CDBs

Não existe prazo fixo. Você vai encontrar CDBs de 30 dias e outros de alguns anos.

O prazo é algo de deve ser levado em consideração nesse tipo de aplicação. Só aplique em um CDB de prazo longo se tiver certeza de que não vai precisar do dinheiro antes desse prazo.

Por exemplo, um CDB de 5 anos normalmente oferece melhor rentabilidade que um de 30 dias, contudo, você deve ter em mente que só terá seu dinheiro de volta após 5 anos.

Impostos do CDB: IR e IOF

Há incidência de Imposto de Renda sobre os rendimentos do CDB. A alíquota é regressiva, ou seja, quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, menor será a alíquota do IR. Veja a tabela abaixo:

  • 22,50% para até 180 dias (até 6 meses)
  • 20,00% de 181 a 360 dias (entre 6 meses e 1 ano)
  • 17,50% de 361 a 720 dias (entre 1 ano e 2 anos)
  • 15,00% acima de 720 dias (mais de 2 anos)

O que é CDB? Conheça o investimentoHá também a incidência de IOF, funciona assim: a tributação ocorre apenas para saques com menos de 30 dias de aplicação, calculado sobre a rentabilidade, sendo proporcional ao número de dias aplicados. A alíquota é regressiva, dessa forma, diminui à medida que aumenta o prazo de aplicação. As alíquotas variam de 96%, para aplicações por 1 dia, até 3% para aplicações por 29 dias.

Dessa forma, leve sempre em conta os impostos no cálculo do rendimento de um CDB.

Esperamos, com este artigo, ter esclarecido o que é CDB. Tenha em sua carteira esse ótimo investimento.