O Certificado de Depósito Bancário – CDB é um dos investimentos mais utilizados pelos brasileiros. Existem CDBs de diversos tipos, de diferentes rentabilidades e com diferentes prazos. Falarei neste post sobre o CDB de liquidez diária. Você sabe como ele funciona? Veja abaixo.
O que é CDB?
Antes de entrarmos no assunto dos CDBs de liquidez diária, é bom esclarecermos o que são CDBs.
Os CDBs são, de maneira bem simples, títulos de bancos. Ao investir em um CDB é como se você estivesse emprestando seu dinheiro para a instituição financeira. No prazo combinado, você recebe o dinheiro investido mais a rentabilidade contratada.
Existem CDBs com prazos prefixados e pós-fixados, para entender mais sobre esse assunto clique aqui e leia meu post.
CDB de liquidez diária – como funciona?
Um CDB de liquidez diária é uma ótima ferramenta de administração financeira.
Com esse tipo de CDB você pode aplicar hoje e sacar o dinheiro daqui a 7 dias, por exemplo, obtendo a rentabilidade desse período.
Normalmente esses CDBs oferecem um percentual do CDI (leia sobre aqui). Assim, se você aplicar em um CDB que ofereça 80% do CDI, por exemplo, será apurado o CDI dos 7 dias e sua rentabilidade bruta será 80% disso.
Isso é um traço importante, pois:
- Se você deixasse o dinheiro na conta corrente ele não renderia nada;
- Se você aplicasse na poupança, por 7 dias, ele também não renderia nada, pois a poupança remunera de “mês e mês”.
Os bancos normalmente oferecem maior rentabilidade nos CDBs de prazos mais longos.
Essa é uma questão que deve ficar clara para você. Muita gente me pergunta: quanto rende um CDB?
A resposta é: depende do CDB.
Não existe uma rentabilidade padrão. Diferentemente da poupança. Nessa, não importa o banco que administre a poupança, a rentabilidade é sempre a mesma. No caso do CDB não, CDBs diferentes possuem rentabilidades diferentes.
Assim, normalmente, os CDBs de prazos mais longos oferecem maiores rentabilidades.
Isso explica porque os CDBs de liquidez diária não são muito rentáveis, pois você pode aplicar hoje e sacar daqui a dois dias, por exemplo. Isso não é interessante para o banco, não é mesmo?
Por isso ele remunera melhor quem se compromete a deixar o dinheiro aplicado por mais tempo, está aí a razão da maior rentabilidade para prazos maiores.
CDB de liquidez diária compensa?
Como eu disse, os CDBs com prazo maiores normalmente rendem mais. Por exemplo, se no Banco X tiver um CDB de liquidez diária e um com prazo de 3 anos, provavelmente esse de 3 anos será mais rentável. Contudo, você ficará todo esse prazo até poder sacar o dinheiro.
Assim, pensando como investimento a longo prazo evidentemente o CDB de liquidez diária não compensa.
No entanto, há situações na qual ele pode ser usado.
1- Para “guardar” dinheiro por poucos dias
Digamos que você tenha recebido uma quantidade de dinheiro hoje, mas só vá usar esse montante daqui a 20 dias. Nesse caso, o investimento em um CDB de liquidez diária é recomendado, pois o dinheiro aplicado renderá, dia a dia, durante esse período. Quando você for sacar, receberá o dinheiro aplicado mais a rentabilidade. Como dito antes, na poupança ou não conta corrente você não teria rentabilidade alguma.
2 – Como reserva de emergência
Uma boa administração de finanças pessoais pede que você sempre tenha uma reserva de emergência. A vida muitas vezes nos apresenta imprevistos. É importante ter uma quantia de dinheiro guardada para essas ocasiões.
Como eu disse antes, CDBs de prazos maiores são mais rentáveis, contudo, não devem ser utilizados como reserva de emergência.
Digamos que você aplique sua reserva de emergência em um CDB muito rentável, mas com prazo de 1 ano. Se você precisar do dinheiro daqui a um mês não poderá sacá-lo.
O dinheiro utilizado como reserva de emergência deve ser aplicado em um investimento no qual você possa sacar a qualquer momento.
Por isso o CDB de liquidez diária é uma ótima ferramenta para formação de reserva de emergência.
CDB de liquidez diária vale como investimento?
Como forma de investimento o CDB de liquidez diária não é recomendado. O ideal, como investimento, é pensar a médio e longo prazos.
Além disso, é importante formar uma carteira de investimentos diversificada, ou seja, possuir investimentos diferentes, com prazos, rentabilidades e níveis de risco diversos.
Como nem sempre é fácil fazer isso sozinho, eu recomendo a utilização da Magnetis. A Magnetis é uma ferramenta que, de acordo com o seu perfil e capital para investimentos, monta uma carteira de investimentos de maneira automática, online e adequada para você.
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Assim, como forma de investimento o CDB de liquidez diária não é recomendado, contudo, nas duas hipóteses citadas acima é uma ótima ferramenta de administração financeira.
